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En France, les véhicules terrestres à moteur (VTAM) sont soumis à l’obligation légale d’être assurés depuis 1958. La couverture minimale pour qu’une voiture soit autorisée à circuler sur la voie publique est la responsabilité civile. Celle-ci est inclue dans l’assurance auto au tiers.
Toutes les voitures sont donc dans l’obligation d’être assurées au moins au tiers. Rouler au volant d’un véhicule non assuré est un délit passible de 3750 euros d’amende et, si les circonstances sont aggravantes, d’une suspension de permis de conduire jusqu’à 3 ans, voire d’une confiscation ou immobilisation de la voiture.
L’assurance tous risques est la couverture la plus complète pour un véhicule, elle couvre :
Elle peut même inclure les dégradations liées au vandalisme, et permet de choisir le type d’indemnisation en cas de destruction totale de la voiture, par exemple le remplacement en valeur d’achat.
Par ailleurs, il faut savoir que les compagnies d’assurance proposent toutes leurs propres contrats avec différentes garanties en plus : l’assistance du véhicule, le prêt temporaire d’une autre voiture, etc.
L’assurance auto au tiers inclut uniquement la responsabilité civile, qui couvre les dommages matériels et corporels occasionnés à des tiers en cas de sinistre avec votre voiture.
L’assurance au tiers reste le minimum légal, mais vous pouvez aussi avoir une couverture plus large avec l’assurance au tiers enrichie.
L’assurance au tiers enrichie contient, en plus de la responsabilité civile, des clauses spécifiques déterminées lors de la signature du contrat. Celles-ci couvrent d’autres risques que les accidents comme le vol, le bris de glace, l’incendie et les catastrophes naturelles.
Les tarifs d’une assurance auto varient. L’assurance au tiers est la moins chère et la couverture tous risques est logiquement plus onéreuse.
-> Mais le prix varie aussi selon :
La franchise est la somme que l’assuré s’engage à payer en cas de sinistre où il est responsable, ou si l’on ne peut identifier le conducteur responsable.
Le bonus/malus correspond à un coefficient calculé selon l’ancienneté du conducteur assuré et les sinistres déclarés dans toute sa période de couverture. Le fait qu’il soit responsable ou non des accidents joue beaucoup dans ce coefficient.
Le tarif mensuel de son assurance auto est fixé en fonction du bonus/malus : s’il est en bonus (aucun accident ou peu d’accidents, et sans responsabilité), son assurance sera moins chère ; s’il est en malus (beaucoup d’accidents impliquant sa responsabilité), elle sera plus chère.
Lors de la signature du premier contrat d’assurance auto, le coefficient bonus/malus est établi à 1. Il est recalculé chaque année : si l’assuré n’a pas eu de sinistre, il est diminué de 5%, il a donc un bonus de 0,95%. S’il a eu des sinistres, le coefficient est majoré de 25%, il a donc un malus de 1,25%.
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